Moitas veces os bancos seducen ás persoas con condicións de préstamo favorables, cando moi rápido pode obter a súa propia vivenda. Ao mesmo tempo, os consultores modren silencio sobre o que é unha hipoteca, cales son as súas características e cal arrisque perder tanto o diñeiro como o investido. Antes de tomar un préstamo, non é superfluo primeiro examinar os termos dos préstamos hipotecarios en varias entidades financeiras.
¿Que é unha hipoteca e como funciona?
A palabra "hipoteca" é prestado dos gregos, en tradución significa "penhor". Incluso estudando as propostas dos bancos, non todas as persoas están guiadas por como funciona a hipoteca. Ao decidir sobre a cuestión do diñeiro, algúns bancos tamén teñen en conta o ingreso total da familia, tratando ao marido ou muller como co-prestatarios. O esquema da hipoteca é moi sinxelo:
- O cliente leva cartos do banco e logo que se calcula completamente, o depósito é retirado, eo apartamento ou o coche convértese na súa propiedade.
- Se o cliente non pode pagar, a propiedade está a venda, parte do produto se extingue da débeda, tendo en conta os intereses.
¿Que é unha hipoteca home?
Moitas veces, as persoas toman préstamos para comprar un apartamento e os bancos están dispostos a reunirse. Este é un dos servizos bancarios máis comúns: un préstamo hipotecario para vivenda. Que é tan tentador nunha hipoteca residencial? A base redacta o apartamento inmediatamente e non cando se paga o importe total. Se falamos de vivenda por unha hipoteca, vale a pena anticiparse para calcular correctamente eses momentos:
- se será posible pagar mensualmente as cantidades esixidas durante moitos anos;
- se pode pagar ao banco se perde o seu emprego.
Cando se decide asignar un préstamo ou non, o banco ten en conta se o cliente poderá entregar a cantidade mensual necesaria, polo que os salarios desempeñan o papel principal, só se teñen en conta os ingresos oficiais. Algunhas entidades financeiras teñen en conta e os ingresos adicionais, o que aumenta as posibilidades do mutuários, pero non todos os clientes aceptan anunciar ese importe.
¿Que é unha hipoteca social?
En moitos países, o estado é reunir familias que precisan de vivenda, proxectos desenvolvidos e préstamos hipotecarios. Que é unha hipoteca no marco de programas sociais e quen ten dereito a participar:
- Liñas para as cales a vivenda non está dispoñible baixo os termos dunha hipoteca comercial.
- Persoas que esperan na liña para mellorar o seu espazo vital.
- Familias numerosas.
- Graduados de orfanatos.
- Empregados da esfera presupuestaria.
O estado dá a estas persoas un préstamo con condicións preferentes, que prevé unha hipoteca social. A principal decisión é para o banco, se a familia non ten unha renda estable que lle permita reembolsar un préstamo, entón a entidade financeira ten dereito a rexeitar. A hipoteca social aínda inclúe programas para familias militares e mozos, para o que se proporcionan as condicións para a prestación de hipotecas:
- Hipoteca militar . O banco emite o diñeiro que se acumulou na conta do oficial, especialmente para a compra de vivenda. O resto paga o Estado.
- Hipoteca para familias novas . Para eles, o estado paga só un terzo do importe. Hai dúas condicións importantes:
- idade - non máis de 35 anos;
- debe estar en liña para un apartamento.
Tipos de hipotecas
Os expertos teñen varios tipos populares de hipotecas:
- Sobre inmobles.
- Para un apartamento ou unha casa de campo.
- Sobre a vivenda.
- En edificios novos.
- Á sala.
- Á casa de campo.
Hipoteca para vivenda secundaria - a práctica de moitos bancos, taxas - de 8 a 15%. Hai diferentes tipos de préstamos hipotecarios, a diferenza só está na contribución: do 10 ao 50%. Os acredores estudan coidadosamente tanto o obxecto da promesa como a condición financeira do prestatario e poden negarse se:
- a vivenda é comprada de familiares;
- logo da morte do antigo propietario, pasaron seis meses;
- o prestatario ten fillos menores de 18 anos;
- un dos co-propietarios é un inválido.
Os bancos están moi atentos ás condicións técnicas do edificio, cando se emite unha hipoteca para a compra de vivendas. Polo tanto, as posibilidades de que dan cartos por un apartamento nun apartamento comunal, un tipo de hotel ou nun albergue son extremadamente pequenas. O desgaste da casa non pode superar os 55 anos. O deseño do piso debe coincidir cos debuxos do IPV. Polo tanto, se houbo unha remodelación, o banco ten o dereito de ordenar os cambios realizados.
Paga a pena tomar unha hipoteca?
A hipoteca vantaxosa depende directamente do tipo de interese medio dos depósitos. Considérase que as condicións favorables de hipoteca, se a taxa de depósito é reducida, tamén se reduce o interese polos pagamentos. Pero a maioría dos bancos teñen en conta todos os momentos, polo tanto o contrato contén a maior cifra, por riba da cal a taxa de interese non pode subir. Se ten sorte, o banco pode emitir unha hipoteca a un tipo de interese flotante, pero non é a sorte de todos, e non sempre.
Pros da hipoteca
As vantaxes dunha hipoteca son que a vivenda pode obterse de inmediato. Tamén pode usar esta forma de apoio estatal, como a compensación por intereses sobre hipotecas. Todo o mundo ten dereito a unha dedución por impostos sobre a propiedade, que reembolsa os fondos e compensa os intereses. Unha vez ao mes, devólvese o importe do imposto sobre a renda do salario do cliente.
Para recibir tal oportunidade, é necesario presentar ao servizo de impostos anualmente:
- documentos sobre o dereito de propiedade;
- o acto de aceptación e transferencia;
- información sobre desembolsos de préstamos.
Desvantaxes dunha hipoteca
Os pros deste préstamo son obvios, pero tamén hai desvantaxes, o máis notable é o exceso de pagamento da hipoteca. Dado que o préstamo está formalizado por varios anos, a cantidade é moi concreta. Hai tamén aspectos tan negativos:
- Non podes comprar ou vender vivendas, rexistrarte noutros membros da familia.
- Se non hai cartos para pagos, o banco ten dereito a vender un piso hipotecario.
- Está prohibido alugar unha casa.
Cal é mellor - unha hipoteca ou un préstamo?
Moitas veces a xente dubida: que é o préstamo máis beneficioso ou a hipoteca? A resposta é moi sinxela: o préstamo é máis beneficioso para o comprador e a hipoteca está ao banco. O préstamo hipotecario impón restricións ao uso da vivenda, en caso de violación de que o acredor pode romper o contrato e esixir o pagamento de toda a débeda. E cun préstamo sen garantía, é posible vender unha vivenda e pagar cun acredor, non está prohibido despachar a propiedade. Polo tanto, a resposta é obvia, pero a decisión do cliente depende de moitos factores.
Cal é mellor - unha hipoteca ou un préstamo?
Dados os requisitos rigorosos da hipoteca, moitos clientes elixen por moito tempo, dubide entre unha hipoteca e un préstamo. E a miúdo elixen a favor deste último. O principal é atopar garantes, os ingresos de polo menos un dos cales non debe ser inferior ao do mutuários. Cales son as vantaxes dunha hipoteca familiar?
- O apartamento pasa a posesión.
- Toma o apartamento que o banco xa non pode.
¿Que ten que tomar unha hipoteca?
Para facer unha hipoteca, necesitas preparar o paquete de documentos necesario. O valor tamén pode esixir documentos adicionais para hipotecas, fotocopias dos pasaportes dos familiares. Os co-prestatarios e os avaladores tamén presentan fotocopias de documentos. Despois de todo, que é unha hipoteca? Este é un préstamo a longo prazo baixo fianza. Polo tanto, necesitas fornecer unha solicitude de hipoteca, un cuestionario bancario e unha fotocopia:
- pasaportes;
- certificado de seguro de seguro de pensión estatal;
- código de identificación;
- boleto militar para homes de proxección de idade;
- documentos sobre educación;
- certificado de matrimonio ou divorcio;
- certificados de nacemento de nenos;
- libro de traballo, certificado polo empresario;
- documentos de ingresos.
¿É posible reembolsar a hipoteca antes de tempo?
Ás veces, as persoas toman un préstamo con base nunha gran renda, que reembolsará o préstamo antes. Os bancos permítenlle pagar a hipoteca nun dos sistemas.
- Diferenciados. O importe total do interese e do principal é reembolsado en partes iguais, durante o tempo no que o contrato está en vigor. Esta opción é máis rendible para o consumidor, xa que tanto a débeda como os intereses diminuír simultaneamente.
- Anualidade. En primeiro lugar, os intereses son pagos, e entón - a parte principal, o custo do préstamo pode ser pagado só despois de pagar intereses. O interese é considerado para todo o período da hipoteca.
Para facer un reembolso anticipado dunha hipoteca, cómpre escribir unha solicitude a unha entidade financeira durante 30 días. Paga a pena estudar os puntos sobre premios de seguros, xa que o cliente ten dereito a reembolsar o importe do seguro, pero non o utiliza. Isto pode aplicarse tanto ás obrigas de crédito como aos activos. Despois dunha liquidación completa co banco, tes que ter un certificado de pleno cumprimento das obrigacións.
Como devolver os xuros dunha hipoteca?
Poucas persoas saben que o cliente ten a posibilidade de devolver os xuros sobre a hipoteca, se aproveitar ese beneficio como unha "dedución fiscal". O principal é indicar que a finalidade dunha hipoteca é a compra dun piso. A continuación, a pregunta co retorno posterior de interese é facilmente resolto. Use esta oportunidade só se permite unha vez. En que casos non se concede o beneficio?
- Se o propietario da vivenda é xubilado.
- Se a vivenda foi comprada por un empresario por empresa.
- Se o vendedor eo comprador están en relacións relacionadas ou de traballo.
É necesario arquivar documentos coa inspección fiscal, a decisión de devolver o diñeiro é tomada dentro dun mes. Cales deben ser os papeis básicos?
- documento sobre o dereito de propiedade do espazo habitable;
- o acto de recibir e transferir un departamento;
- o contrato de venda;
- contrato de préstamo en hipoteca;
- copias de documentos de pagamento, onde o pago de intereses ao banco.